{"id":21309,"date":"2017-11-17T19:00:21","date_gmt":"2017-11-17T19:00:21","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fmabogados.com\/tenerife\/?p=21309"},"modified":"2019-10-15T16:20:04","modified_gmt":"2019-10-15T16:20:04","slug":"indemnizacion-siniestro-total-tras-accidente-trafico","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fmabogados.com\/tenerife\/indemnizacion-siniestro-total-tras-accidente-trafico\/","title":{"rendered":"Indemnizaci\u00f3n por siniestro total tras accidente de tr\u00e1fico"},"content":{"rendered":"\t\t
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Todo lo que debe saber sobre la indemnizaci\u00f3n por siniestro total<\/h2>

\u00bfC\u00f3mo se calcula la indemnizaci\u00f3n por siniestro total tras un accidente de tr\u00e1fico? \u00bfEstoy obligado a aceptarla o tengo derecho a reparar mi veh\u00edculo?<\/span><\/h4>

\"indemnizaci\u00f3n<\/p>

La indemnizaci\u00f3n por siniestro total es uno de los temas sobre los que los letrados especialistas en accidentes de tr\u00e1fico como Abogados Tenerife<\/a> recibimos m\u00e1s consultas. Esto es debido a que las compa\u00f1\u00edas de seguros -por las razones que a continuaci\u00f3n veremos- no informan adecuadamente sobre los derechos que los accidentamos tenemos respecto a los da\u00f1os sufrido por nuestro veh\u00edculo.<\/p>

\u00bfQu\u00e9 es el siniestro total?<\/span><\/h3>

Hablamos de siniestro total en aquelos casos en que la reparaci\u00f3n de un veh\u00edculo es antiecon\u00f3mica, esto es, que el valor del coche, furgoneta o moto en el momento previo al accidente de tr\u00e1fico es inferior al importe de la factura que conllevar\u00eda su arreglo.<\/p>

Dicho con un ejemplo sencillo: si mi coche, por modelo y antig\u00fcedad, tiene un valor de mercado de 1.000 euros, y la reparaci\u00f3n del mismo supera esta cantidad, es muy probable que el seguro me proponga una indemnizaci\u00f3n por siniestro total.<\/p>

Una peque\u00f1a trampa para empezar<\/span><\/h3>

El concepto de siniestro total, como vemos, parte de una premisa simple y extrapolable a cualquier \u00e1mbito: si mi viejo tel\u00e9fono m\u00f3vil, por el que hoy por hoy me dar\u00edan 40 euros, se me cae al suelo y resulta con unos da\u00f1os cuya reparaci\u00f3n supera los 100 euros, seguramente acabar\u00e9 optando por comprarme uno nuevo.<\/p>

Pero la indemnizaci\u00f3n por siniestro total que proponen las aseguradoras parte de una trampa de concepto, que tiene que ver con el valor que se le asigna a nuestro veh\u00edculo accidentado. As\u00ed, en lugar de tomar como referencia -como ser\u00eda l\u00f3gico suponer- el valor actual de mercado de nuestro coche o moto, se utiliza un concepto tan artificial como conveniente a los intereses de las compa\u00f1\u00edas: el valor venal.<\/p>

El valor venal es un invento de las aseguradoras. En su origen, era una lista de precios que se obten\u00eda del llamado libro Ganvam, editado por una asociaci\u00f3n de vendedores. Este libro, s\u00f3lo al alcance de peritos y asociados de la entidad, conten\u00eda una serie de valores \u00abalternativos\u00bb al de mercado de los veh\u00edculos usados. En la actualidad Ganvam tiene su propia web<\/a>, pero el acceso a los precios sigue reserv\u00e1ndose para asociados.<\/p>

En definitiva, que las aseguradoras parten de unos valores respecto de los veh\u00edculos siniestrados que est\u00e1n bastante por debajo del valor de mercado, b\u00e1sicamente porque el valor venal vendr\u00eda a ser el precio que nos abonar\u00eda un compraventa por nuestro coche usado, obviamente inferior al valor por el que dicho compraventa lo vender\u00eda al usuario final.<\/p>

El hecho de que el valor que se le otorga a nuestro veh\u00edculo por el seguro se base en el valor venal y no en el de mercado, conlleva dos consecuencias:<\/p>

  1. La indemnizaci\u00f3n por siniestro total ser\u00e1 inferior, dado que nos pagar\u00e1n menos de lo que nos costar\u00eda un coche como el nuestro.<\/li>
  2. El umbral a partir del cual el seguro declarar\u00e1 el veh\u00edculo como siniestro total es m\u00e1s bajo, ya que la reparaci\u00f3n se entender\u00e1 antiecon\u00f3mica desde que supere no el valor de mercado, sino el valor venal.<\/li><\/ol>

    Convenios e indemnizaci\u00f3n por siniestro total<\/span><\/h3>

    Pero la irrupci\u00f3n del valor venal en la valoraci\u00f3n de nuestro coche no es el el \u00fanico obst\u00e1culo que nos encontraremos a la hora de reclamar una indemnizaci\u00f3n por siniestro total. Otro no menos importante tiene que ver con la aplicaci\u00f3n de convenios entre aseguradoras.<\/p>

    Los convenios entre compa\u00f1\u00edas <\/a>para la reclamaci\u00f3n de los da\u00f1os materiales est\u00e1n a la orden del d\u00eda, si bien los usuarios poco saben sobre los mismos. Trataremos de explicar en pocas palabras en qu\u00e9 consisten y de qu\u00e9 manera nos afectan cuando se declara un siniestro total:<\/p>

    Supongamos que se re\u00fanen el director de Mapfre y el de Axa, y llegan a la siguiente conclusi\u00f3n: a lo largo del a\u00f1o, los asegurados de ambas aseguradoras habr\u00e1n tenido docenas de miles de siniestros, la mitad de los cuales -por pura estad\u00edstica- ser\u00e1n culpa del asegurado de Mapfre, y la otra mitad del asegurado de Axa. Partiendo de esa premisa -se preguntar\u00e1n nuestros queridos directores- \u00bfpor qu\u00e9 invertir dinero en empleados y reclamaciones entre nosotros si a final de a\u00f1o nos vamos a quedar igual que si no nos hubi\u00e9ramos reclamado nada?<\/p>

    En base a este razonamiento -extrapolado a todas las aseguradoras- nacieron los convenios CIDE y ASCIDE. En esencia son un protocolo de actuaci\u00f3n entre aseguradoras, que funciona m\u00e1s o menos como sigue:<\/p>

    1. La aseguradora del perjudicado (llam\u00e9mosla A) env\u00eda una comunicaci\u00f3n telem\u00e1tica al seguro del culpable (lo llamaremos B) reclamando por los da\u00f1os materiales<\/li>
    2. B dispone de un plazo de entre 7 y 15 d\u00edas (dependiendo si se aplica convenio CIDE o ASCIDE) para responder si acepta culpa o no. Si no responde, se entiende que t\u00e1ciitamente reconoce responsabilidad.<\/li>
    3. Si B acepta culpa, paga a A una cantidad fija, que se llama m\u00f3dulo, y que la \u00faltima vez que lo consult\u00e9 ascend\u00eda a 600 euros.<\/li>
    4. Paralelamente la compa\u00f1\u00eda A pasa a ser la responsable de peritar e indemnizar el veh\u00edculo de su asegurado, con independencia de que la reparaci\u00f3n -o la indemnizaci\u00f3n por siniestro total, llegado el caso- sea mayor o menor de los 600 euros del m\u00f3dulo.<\/li><\/ol>

      Es decir, y eso es a lo que iba: por obra y gracia de los convenios entre aseguradoras, en un momento dado nuestra compa\u00f1\u00eda se convierte en la compa\u00f1\u00eda contraria. Y esto, cr\u00e9anme, cuando estamos ante un siniestro total tiene efectos devastadores, ya que quien nos deber\u00eda asesorar y defender en caso de discrepancia con la valoraci\u00f3n del veh\u00edculo o con la aceptaci\u00f3n del propio siniestro \u00abdesaparece\u00bb y pasa a ser la encargada de intentar pagarnos lo m\u00ednimo posible.<\/p>

      Para mayor recochineo, no es infrecuente que \u00abnuestro\u00bb seguro permita que creamos que quien nos est\u00e1 haciendo una oferta rid\u00edcula por nuestro coche es la aseguradora contraria, y no ellos, no sin olvidar recomendarnos encarecidamente que aceptemos dicha oferta.<\/p>

      \u00bfEstoy obligado a aceptar la indemnizaci\u00f3n por siniestro total?<\/span><\/h3>

      Cuando uno constata que la indemnizaci\u00f3n por siniestro total que le ofrece su seguro no le permitir\u00e1 comprar un coche parecido al que ten\u00eda antes del accidente de tr\u00e1fico, se plantea si est\u00e1 obligado a aceptar ese dinero o no. Dependiendo de las circunstancias, hay dos posibles respuestas a esta pregunta:<\/p>

      1. Si nuestro seguro est\u00e1 a todo riesgo (esto es, incluye una cobertura de da\u00f1os propios) y la culpa del accidente es nuestra, estaremos obligados a aceptar la indemnizaci\u00f3n por siniestro total.<\/li>
      2. Si la culpa del accidente de tr\u00e1fico es del otro conductor, no estamos obligados -con las matizaciones que luego veremos- a aceptar ese siniestro.<\/li><\/ol>

        La raz\u00f3n es que en las p\u00f3lizas a todo riesgo se hace firmar al asegurado una cl\u00e1usula por la que se obiga a aceptar la indemnizaci\u00f3n por siniestro total en caso de que el importe de la reparaci\u00f3n supere el valor venal. Pero esa cl\u00e1usula s\u00f3lo es v\u00e1lida -y hasta eso se podr\u00eda discutir, pero esa es otra historia- dentro de la cobertura de da\u00f1os propios. Dicho de otra forma, si yo tengo mi coche asegurado a todo riesgo y sufro un accidente de tr\u00e1fico por culpa de un tercero, quien en \u00faltima instancia ha de indemnizarme -aunque sea de forma indirecta a trav\u00e9s de un convenio- es la aseguradora contraria (por m\u00e1s que la m\u00eda me adelante el importe por tratarse de un todo riesgo). As\u00ed las cosas, esa cl\u00e1usula restrictiva no ser\u00eda de aplicaci\u00f3n.<\/p>

        \u00bfQu\u00e9 hacer si no estamos de acuerdo con el siniestro total?<\/span><\/h3>

        Aqu\u00ed hemos de distinguir entre dos cuestiones: que no estemos de acuerdo con que declaren nuestro veh\u00edculo como siniestro, o que no estemos de acuerdo con la indemnizaci\u00f3n por siniestro total que nos quieren pagar.<\/p>

        En este segundo caso les propongo un soluci\u00f3n que funciona en algunas ocasiones: echarse un farol.<\/p>

        El planteamiento es sencillo: Cuando el perito del seguro declara un veh\u00edculo como siniestro, le pasa el informe al tramitador del seguro. En dicho informe se refleja el valor venal propuesto como indemnizaci\u00f3n y lo que costar\u00eda la reparaci\u00f3n si se llevara a cabo. Por lo tanto, si cuando el tramitador nos llama para hacernos la oferta le indicamos que no estamos de acuerdo, y que vamos a reparar nuestro veh\u00edculo (luego explicamos c\u00f3mo hacer esto), lo m\u00e1s probable es que a los pocos d\u00edas nos contacte de nuevo para mejorar la oferta, ya que preferir\u00e1 subir algo la indemnizaci\u00f3n que arriesgarse a tener ue reembolsarnos el importe de la reparaci\u00f3n.<\/p>

        Supongamos ahora que o no nos mejoran la oferta o que directamente no queremos que nos declaren el veh\u00edculo siniestro total. Se nos plantea entonces otra de las preguntas del mill\u00f3n: \u00bftenemos derecho a reparar el mismo?<\/p>

        La respuesta es s\u00ed, aunque con una limitaci\u00f3n y un h\u00e1ndicap.<\/p>

        La limitaci\u00f3n no viene dada por ley, por lo que dependiendo el juzgado que nos toque puede no existir. Dicho esto, la mayor\u00eda de jueces entiende que el propietario tiene derecho a reparar su veh\u00edculo siempre y cuando el importe de la reparaci\u00f3n no supere el triple del valor venal.<\/p>

        \u00bfY por qu\u00e9 esta limitaci\u00f3n? Para evitar lo que en derecho se llama enriquecimiento injusto. Se lo explico con un ejemplo un poco exagerado, para que se entienda el concepto: imaginemos que el coche siniestrado es un veh\u00edculo de gama baja y con m\u00e1s de veinte a\u00f1os de antig\u00fcedad. Ese coche en el mercado no valdr\u00eda m\u00e1s de 500 euros, mientras que la reparaci\u00f3n por lo bajo nos saldr\u00e1 m\u00e1s de 10.000. \u00bfHasta qu\u00e9 punto podemos obligar a un tercero -en este caso la aseguradora- a pagar un importe desproporcionadamente superior respecto de lo que cuesta el objeto roto? \u00bfD\u00f3nde est\u00e1 el equilibrio entre el derecho del perjudicado a exigir que se le reponga su propiedad al estado en que estaba antes del accidente de tr\u00e1fico y el de la aseguradora a no abonar cantidades por encima de lo razonable por la \u00abcabezoner\u00eda\u00bb del perjudicado de no atender a m\u00e1s opci\u00f3n que una reparaci\u00f3n prohibitiva?<\/p>

        Como decimos, para muchos jueces ese equilibrio est\u00e1 en que la factura no supere el triple del valor venal.<\/p>

        Habl\u00e1bamos tambi\u00e9n de un h\u00e1ndicap a la hora de tomar la determinaci\u00f3nde reparar el veh\u00edculo: y es que si queremos evitar el siniestro total, no nos quedar\u00e1 m\u00e1s remedio que abonar nosotros primero el importe de la factura.<\/p>

        \u00bfY esto por qu\u00e9? Pues de nuevo para evitar el enriquecimiento injusto. Ah\u00ed va otro ejemplo: imaginemos que el coche siniestrado tiene un valor venal de 1.000 euros, y la reparaci\u00f3n cuesta 2.500. Si pudi\u00e9ramos cobrar el importe de la reparaci\u00f3n sin pagarlo, nada impedir\u00eda que esos 2.500 euros al final no los us\u00e1ramos para arreglar el coche, sino para dar la entrada para otro, resultando injustamente beneficiados.<\/p>

        Y alg\u00fan astuto lector objetar\u00e1: vale, pero \u00bfno se podr\u00eda en estos casos llegar a un compromiso por el que el seguro pagara directamente al taller, una vez constatado que la reparaci\u00f3n realmente se ha efectuado?<\/p>

        Se podr\u00eda, y ser\u00eda la soluci\u00f3n definitiva en estos casos….el problema es que las aseguradoras se niegan sistem\u00e1ticamente.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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        \u00bfHas sufrido un accidente de tr\u00e1fico en Canarias?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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        Conf\u00eda en FM Abogados. Mayor indemnizaci\u00f3n. Perito propio. Cobramos cuando cobras.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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